一、為什么要商業車險改革：

傳統的商業車險定價模式存在諸多弊端，每年開車5000公里與公里的保費是一樣的;在城市上下班的通勤用車和經常出門盤山越野用車的保費是一樣的;剛拿駕照2個月的新手和開車20年的老司機的保費是一樣的;每年出險一次和出險一百次的保費是一樣的;高保低賠等現狀深深地折磨著每一位車主的心。商業車險費率市場化改革是順應市場需求，政府推動下產生的。

二、商業車險改革時間表：

2015年6月1日：第一批6個地區，即黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島，2015年6月1日起全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年1月1日：第二批12個地區，即天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆，2016年1月1日起全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年7月1日：第三批18個地區，即北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、江西、海南、貴州、云南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門全面啟用新版商業車險條款費率。

第三批車險改革具體地區時間表：

2016年4月29日：甘肅全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年5月28日：寧波全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年6月1日：北京、上海、江西、大連、西藏全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年6月3日：云南全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年6月4日：山西、遼寧、浙江(不含寧波)、福建、貴州全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年6月24日：海南全面啟用新版商業車險條款費率。

2016年7月1日：河北、江蘇、深圳、廈門全面啟用新版商業車險條款費率。

三、商業車險費率改革的主要內容：

3-1.車輛零整比越高保費越高

此次商業車險改革帶來一個新名詞——零整比，即車輛配件價格之和與整車銷售價格的比值，零整比系數越高表示零配件越貴。由于車輛零整比不同，一旦出險車險出了事故第二年增加多少，零整比高的車輛維修成本更高。本次改革前，保險公司的車險收費標準，僅與座位數、車齡、新車購置價等因素相關，一些車型零部件價格畸高，對險企及車主都有失公平。據中國保險行業協會、中國汽車維修協會聯合發布的數據顯示，有的機動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。此次改革后，車輛零整比越高的，車險費率會越高車險出了事故第二年增加多少，最終車險價格也就越高，從而倒逼有關廠商降低過高的保養維修價格。對于潛在車主，建議在買車時不要只看裸車價格，還應查詢該車的零整比。

3-2.NCD系數

就是無賠款優待系數，根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

NCD系數參考浮動表：

3-3.自主核保系數

由保險公司自主設計的保險系數，包括車輛車型、車齡、行駛里程、保養情況以及駕駛員駕齡、年紀、性格、駕駛習慣、性別等多種因素。

3-4.自主渠道系統

保險公司的個性化指標之一，根據各自對門店、第三方車多APP等銷售渠道的管理和成本控制的不同，設置的車輛保險系數。

四、車主如何享受優惠：

第一招：安全行車時間。連續三年以上不出險，NCD系數0.6，即6折優惠。

第二招：自主核保系數0.85，降低風險點，爭取再打8.5折優惠。

第三招：自主渠道系數0.85，通過創新的車險渠道投保，又爭取打8.5折優惠。

五、附車險改革行業示范條款修訂主要亮點：

5-1、車險改革保障范圍擴大，并減少15條責任免除事項：

1.駕駛證失效或審驗未合格

2.其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

3.發生保險事故時，公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證

4.改變使用性質未如實告知

5.發動機車架號同時變更

6.訴訟費、仲裁費

7.責任免除的兜底條款

8.被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊造成的損失

9.被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車(含掛車)，或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶

10.車門沒有完全閉合

11.車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡

12.保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡

13.非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車

14.駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車

15.租賃機動車與承租人同時失蹤

5-2、社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等

1.車損險新增冰雹、臺風、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊等保險責任。

2.代位求償機制進一步明確，無責車主可選擇代位求償，向自己投保的公司先行索賠。包括代位求償在內，發生交通事故后，車主可通過3種索賠方式進行賠償。所謂代位求償，是指交通事故中，如果肇事方不愿賠償或不配合，無責方車主可將追償權轉給自己投保的保險公司，讓保險公司先墊付賠償款，然后保險公司再向肇事方或其所在保險公司追償保險賠償金。

5-3、明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念：

“車上人員”被界定為“發生意外事故的瞬間，在保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”

5-4、險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個車險出了事故第二年增加多少，新增1個。

————通俗的講有哪些變化————

一、保險責任更寬

1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任范圍內的，新條例也可賠

為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。

2、自家車撞自家人的，可以獲賠

新條款規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任范圍，在商業車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

3、意外導致車上人員撞傷的，可獲賠償

冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。

4、“高保低賠”問題得到調整

原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節了。比如新車一臺價格是5萬元，投保5萬元，兩年后按照折舊價格投保，不再是5萬元。

二、車子違章越多，次年保費就會越多

三、車損險可三種方式索賠

車主可以采用三種方式索賠車損險，既可以向責對方索賠，也可以向責任對方的保險公司索賠，還可以向自己車損險的保險公司申請先行賠付，再將向責任對方追償的權利轉讓給保險公司。

————記者調查車主的感受————

(以下調查來自陜西廣播電視臺)從去年6月1號開始，陜西省作為全國首批改革的6個試點地區之一，停止使用原來的商業車險條款和費率，改用新的商業車險條款和費率。如今，一年時間過去了，新的商業車險政策帶來了哪些變化？到底是車主受益還是保險公司受益?來看記者的調查采訪。

小剮蹭小事故該不該走保險理賠？

西安市民劉先生三年前買了車，為了安心每年都買交強險和商業險，不過，最近他卻心里很不爽。這兩天他的愛車保險就到期了，于是咨詢了保險公司，結果對方告訴他，購買同樣的險種，今年保費要比去年多幾千塊錢。他不甘心，又咨詢了幾家別的保險公司，可情況都一樣。

車主劉先生：今年保費上浮了一半多！

記者：你去年保費是多少錢？

車主劉先生：去年的話是4000多塊錢，不到5000塊錢。

記者：那就意味著今年就六七千塊錢？

車主劉先生：是呀。

買同樣的險種，為什么保費竟然上漲了兩千多塊錢？劉先生覺得很詫異，保險公司認為原因在劉先生自己。

車主劉先生：去年有幾次小剮蹭，應該出了3次險吧，也就幾百塊錢。

車險新政實施 車輛出險3次保費上浮50%

原來，劉先生去年的保險是按照老政策買的，一年時間出險3次以內，續保的時候商業險保費可以打到7折。但從去年6月1號起，陜西省開始實行新的商業車險政策，按照新政策，出險次數越多，保費上漲的幅度越大。車輛出險1次，保費不打折；出險2次，保費上浮25%；出險3次，保費上浮50%；出險4次上浮75%；出險5次及以上，保費上浮100%，也就是說變成原來的兩倍。而且，按照新政策，連續2年不出險保費才能打到7折，相當于原來一年出3次險后打的折扣。這樣的改革，車主劉先生最直觀的感覺就是：同樣一年出兩三次險，改革前不疼不癢，如今卻有割肉般的感覺。

車主劉先生：我覺得這個政策等于說，對我們車主來說影響太大了。因為我們買保險就是為了理賠，但這樣的話，那我們買保險的話，就花幾百塊錢理賠，然后今年保費浮動這么多，我感覺我們買保險的話就沒有多大意義。

按照新政策，車輛報案出險越多續保費用越高，那么，小剮蹭小事故到底該不該走保險理賠呢？商業保險到底還有沒有必要買呢？車主劉先生陷入了糾結中。西安南郊丈八東路一家汽車維修店的負責人告訴記者，過去一年，在他們店里，像修復劃痕、噴漆這樣的小手術，與往年相比業務量下降了五六成。更主要原因就是，很多車主擔心來年保費上浮，發生小事故小剮蹭時選擇不修或者等到年底集中一次修。

西安寶馳汽車維修公司周明：保險改革之前，出現這種劃痕，肯定走保險劃痕。現在車主就不修，會等到年底一并修。我們經常聽到客戶抱怨我買了保險但是受制于這種，到底修還是不修，車主都很糾結。

車險改革保險公司收益最大

車主坦言買了保險卻不敢用

周明給記者算了一筆賬，假設全新20余萬的中檔轎車商業險保費為5500元，如果車主在保險期內出了一次險，雖然修車費用可能只有幾百塊，但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折；如果出險兩次的話，保費則會上漲25%，也就是說，從保險公司報銷了幾百元，換來的是第二年保費上漲1500元左右。因此，在周明看來，維修金額在1500元之內的建議不走保險；兩車事故時，小剮蹭在1500元內的建議私了。

西安寶馳汽車維修公司周明：這次改革最大的受益者是保險公司，車主可能會因為怕影響第二年保費，就不像以前那么頻繁修車，最大受益者是保險公司。

正如周明所說，車主買了保險卻不敢用，小剮蹭自己掏錢，那買保險的意義又在哪里？記者對西安一些車主進行隨機采訪后發現，對于車險新政策，很多車主都表示不能接受。

車主：要是商業險全險5000塊錢，上浮百分之二百，隨隨便便車保費就是一萬塊錢，我想身邊朋友20萬左右的車就不買商業險了，拿這錢修車就好了。

車主：你要是幅度稍微提高一點還可以，你要是上浮特別大，車主肯定承受不了，你說誰開車也不能一點事也不出。

車主：城里面刮蹭有，大事故沒有，但是因此增加保費的話，保險就沒用。

記者從中國人保陜西分公司了解到，車險改革之后，客戶小剮蹭出險率的確有變化。

中國人民保險陜西分公司車險部孟曉娟：對小剮蹭出險有抑制作用，從行業數據來看，目前出險率是有所下降。

一些車主認為，既然小剮蹭不報保險，那么，只需要購買交強險，就不用再買商業車險了。然而，陜西省保險行業協會車險部負責人鄭振認為，商業車險還是應該買，遇到需要支付高于保費的維修費用，或者發生了有人員傷亡的雙車事故時，一定要使用保險來減少自身損失。對于車輛小剮蹭等問題是自己修還是走保險，鄭振也提醒司機們，可以先報保險，等保險公司現場查勘之后再做權衡，避免自己對問題大小判斷不準，而且只報險不理賠不會影響來年保費。

陜西省保險行業協會產險工作部主任鄭振：小剮小蹭對于車主，應該自己衡量，你維修的費用跟下一年保費上浮的情況是否相匹配。如果剮蹭維修的費用不及來年保費上升的幅度，還是不要動保險。

采訪中記者了解到，按照新政策，除了出險次數越多續保費用越高之外，影響來年保費的因素還增加了一個，就是車輛的“零整比”，所謂“零整比”是指：一輛車全部零配件的價格之和，與整車銷售價格相除得到的數值。零整比系數越高，保費就越高。也就是說，修車的費用越高，保費就越高。

陜西省保險行業協會產險工作部主任鄭振：車主購買車可以考慮零整比的因素，零整比數值越高，風險越大。就拿20萬的寶馬和20萬的大眾來說，一旦出險 ，寶馬風險和維修成本大，車主購車可以考慮。

同等價位的車，零整比系數不同，保費也就不同，因此，消費者今后購車時，可以先詢問保險公司對該車型的費率。如果選擇同檔次車型中零整比系數較低的購買，就能相應降低車險保費。

車險新政實施一年 30%車主保費上漲

記者從中國保監會陜西監管局了解到，車險新政實施后的一年時間里，大約有三成左右的車主保費上漲，有9%的車主保費上漲到原來的兩倍。雖然這個比例不是很大，但對車主來說，買了保險卻不敢用，那第二年是否還要繼續購買商業險值得考慮。

車主：那要這樣子交強險是必須買的，商業險可以不買嘛，我修車也花不了那么多錢。一般出不了大的狀況，家用、城里用車小剮蹭，也就幾百塊，千把塊錢。

車主：那商業險就沒必要買，買個交強險就好了，如果要是不太開高速的話。

當然，也有一些車主表示，新政策可以倒逼車主更加注意遵守交通規則，文明駕駛，減少惡意變道、超速行駛等不文明行為的發生。

車險新政策在倒逼車主更加遵守交通規則、文明駕車方面發揮的積極作用值得肯定，但是保費優惠幅度較低、上調幅度過大，也讓不少車主感到有失公平。在這一點上，一些車主認為，車險新政還應當在約束保單陷阱、解決理賠難的問題上有更大作為，而不只是讓大家買了保險不敢用，他們希望政策制定者能聽到這些呼聲，根據實際情況進行調整。在此我們也提醒廣大車主，不管政策怎么變化，保險只是補救措施，任何時候請記得謹慎駕駛。

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