粵有米

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貸款是慎重的決定，如果你看不完，

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全文字數：5479字

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(由于篇幅較長，本文分為上下2篇)

其三：有公司

如果你是公司法人，有一個正常運營又正向盈利的公司，那就是有了現金流奶牛，每個月都能產出效益，也能有所納稅，那銀行肯定是喜歡你這一類的公司的啊，完全可以做稅貸或者經營貸款，都是純信用貸款無需抵押，這也是你的資產。

當然，這個是要和你的銷售額和納稅額度相關來匹配一定的金融產品，但是你有個公司穩賺的，那你就穩了。

其四：有公積金

公積金最多的是幾個群體，體制內單位，國企、上市公司、世界五百強，比較好的私企，都會給員工交公積金，當然還有小部分不錯的小企業給員工交公積金。

公積金這東西是工薪一族比較好的“資產”因為公積金是可提取的，按月有存入，那只要還款月供小于公積金，銀行是樂意給你錢的。

同理，代發工資也符合每月進賬且優質單位是非常穩定進賬。

其五：保單

這里說的保單是，重疾險，就是每年一交的重疾險，不包括什么分紅險，醫療險，意外險，車險，這些都不行。

只有重疾險，年交的重疾險才有用，底層邏輯非常清楚，就是你每年有錢存里面可以扣款，沒有斷交，沒有提取，那你同樣也是一個有閑錢而且一直上交記錄良好的人，所以，銀行會憑你的記錄給你發錢哦。

總結下資產方面，其實就是可以提供你的還款能力，證明還款意愿的憑證，物化為：房、車、公司銷售額或者稅、工薪族的代發工資或者公積金、個稅、個人重疾保單。

負債：

在所有貸款上，信用卡，信用貸，某種程度上抵押貸是算為負債的。

信用卡：近半年內信用卡每月已刷額度的平均數算進個人負債，懂的信用卡額度的，也會進行零賬單操作，這個后面講

信用貸：

銀行信用貸：銀行信用貸在我們金融人看來叫做正常負債，因為銀行的資金相對來說利息是比較低的，能夠拿低息的錢是你的本事，當然拿錢的順序是四大行-大型商業銀行-地方性銀行-農村合作社。

消費機構信用貸：這一類資金一般是具備金融牌照的機構，自有資金放款，當然是要合法合規進行借貸業務的，比如借唄、微粒貸、招聯消費金融、，京東金融，他們放款的主體都是某消費金融公司。

這一類的利息大部分都是1%以上，資金成本比較高，而且做完了這一類，要做低息的銀行產品，概率會低很多，因為銀行風控會想，你是有多缺錢啊，這么高利息的都要，那我借給你錢，這么低利息，我不平衡啊，而且你有可能還不上我的。

所以一般這一類消費金融公司的借貸，在我們金融人眼里統稱為：不管是線下操作的消費金融產品還是線上申請的網貸，都叫小貸。銀行看了你這個小貸，心里真的是會咯噔一下的，但是也有極小部分“氣量大”的小部分產品愿意借給你，遇上你就阿尼陀佛了。

當然，不是一進小貸深似海。就有類似的朋友借了很多網貸，但是通過一些方法進行自救，成功上岸的，后續再跟大家講下如何自救上岸的方法。

（可以走一波關注，后期更新不要走丟）

如果客戶后期資質改善，比如買房、或者生意做起來了，可以利用一定的資質去置換低利息的產品，是絕對存在著這個可能的。

但是最怕的就是客戶破罐子破摔，做了小貸后還繼續以貸養貸或者妄圖在沒有改善資質的情況下想要做低息的產品。

貸款的邏輯都是很公平的，你借了一個年化4%的貸款產品，那么你在同等的資質情況下，負債上去了，你只能做年化大于或者等于4%的產品。

當然在極端條件下，國家大放水，金融風暴，政府救市等等的情況你是有可能做小于4%的，比如，2020年疫情，這種小于4%的可能性非常大。

抵押/擔保：抵押貸款一般不影響信用貸款，但是會影響另一些抵押貸款或者買房按揭批款成數或者加點值（LPR加點值）

當然具體問題具體分析，有些銀行就是霸氣就是不介意。

擔保：替人做擔保上征信后也視同這個人名下有這筆貸款或者負債，雖然不是你貸的，但是你做了擔保，人家還不上就要你還，有信用貸的擔保和抵押貸的擔保。

接下來講到征信了

普通人看征信注意幾個點：征信的負債、查詢次數。

金融人看征信：負債、放款機構、放款節點、查詢次數、查詢節點，負債計算公式、信用卡還款節點、具體最近一筆貸款的還款月供、還款方式甚至算出月息等等。

所以，當一個金融人跟你說，你發下征信給我看的時候，麻煩不要說，你征信很好，可以嗎？

你看過哪個去找醫生看病的病人，告訴醫生說，我知道我得的什么病廣州做汽車抵押貸款，你直接給我開藥吧，那你怎么不去藥店，找醫生玩嗎。所以你眼里的征信跟金融人眼里的征信是不一樣的。

隔行如隔山，還是找個專業的金融人好好診斷下廣州做汽車抵押貸款，比如粵有米就很喜歡分析征信，因為分析過不下2w份征信，一個人在市面上的金融價值，其實幾分鐘就能判斷個大概。

當然只能初步判斷大概，因為在征信背后可能還有其他的未知信息或者人情關系。

負債：信用貸剩余額度、信用卡已刷額度、擔保或者抵押負債。具體看銀行產品匹配

次數：一個月不超過4次查詢，兩個月不超過6次，3個月不超過8次，人民銀行網上和線下查詢不計入次數。

被負債主體：貸了小貸后，一般在沒有房車公積金的情況下無法置換，有房車公積金的情況下需要看銀行接受的小貸額度或者還清后更新后再選擇低息產品

查詢主體：某某消費金融公司查你后，留下記錄不是個好事，所以沒事不要去點網貸，銀行不會覺得你是不懂天真，而是覺得你缺錢窮困。

其他暫時不講了，因為本篇是科普篇，講深了普通人容易亂，專業的事還是交給專業的人就可以，普通人在做好攻略的情況下，配合，信任，算好賬，就可以了。

接下來講流水

流水顧名思義就是錢如流水廣州做汽車抵押貸款，進出的記錄，當然這又有普通人和金融人視角的區別。

普通人覺得他每個月進賬的流水很多，就是所謂的流水大又好。

金融人眼里的流水：進賬節點，出賬節點，留存時間，進賬明細、出賬明細、結息，關聯賬戶、和負債相關的抵扣、進出賬項目。

普通人，你如果從來沒有貸款過，能看懂，算我輸。

現在存在著一個現象，就是大部分的人因為銀行卡的利息幾乎低到忽略不計，1w塊1季度9塊錢的結息，大部分銀行卡變成了中轉站，工資或者分紅或者任何進賬，都到賬后馬上轉到類似支付寶或者微信的理財里面。

資金爭分奪秒地，進了馬上出，沒有隔夜沒有留存，以為進了理財就是賺到，實際是坑自己，會讓自己的資金看起來很慌張，就像有好多賬單每個月嗷嗷待哺等著你進的賬去填口子一樣，賬面呈現非常難看。

所以，流水需要的以下幾點，希望看眾拿著小本本記起來

1. 進賬后過夜留存，能留多久盡量久

2. 進大于出，有分有角，全是整數很奇怪

3.進賬項目盡量多，比如：分紅、稿費、工資收入、項目收入等

具體參照文章

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以上都是自測，知道自己幾斤幾兩，要操作貸款的條件是什么，明白其底層邏輯都不會偏差太遠。

下面是實現上現行的匹配方案列舉：

在一切負債、征信、流水正常的條件下（當然你如果無法判定，找粵有米私信，或找身邊靠譜的金融人分析下，不要自己瞎分析）

具備怎樣的資產做怎樣的貸款

做生意法人有稅：祱貸、經營貸、流水貸

上班有公積金：做工薪族的公積金貸

有房：可以做業主貸

有保單：做保單貸

有車：做車貸

其他情況視當地的各大資金方產品設計，以上的1-5，一個人所有都具備的情況下，可以做好時間差做并發，同時下款疊加。

（由于篇幅較長，本文分為上下2篇）

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