汽車金融零售業務的“飛單”業務，相信大家都不陌生。汽車金融零售業務早期一般是汽車金融機構與經銷商直接合作，對于成交的單總對總的結算；后來一些汽車金融機構為了搶奪市場，默許公司的業務人員與經銷商的銷售人員達成私下協議，直接給予銷售人員更高的返利獲取客戶，這便是早期的飛單；而隨著市場競爭的越來越激烈，與市場的上的飛單開始滿天飛的同時，飛單的質量開始出現劇烈下滑，飛單業務一度成為了各汽車金融機構不愿接受的雞肋。

飛單的市場需求

作為汽車金融大全APP高頻使用者，一直關注著汽車金融大全APP的更新過程。筆者曾記得期間有一段時間APP上曾上線過飛單線索，當時就覺得是一種非常好的嘗試。后續下了不知道是基于什么考慮。

汽車金融零售業務中飛單業務的產生，有其必然的市場因素。由于飛單業務對于經銷商來說是非常隱蔽的，所以從經銷商層面難以獲得有效的統計數據，筆者找以前對接各經銷商的業務人員做了大概的統計，保守估計飛單占比在10%以上，這10%以上的飛單業務基本分散流向了汽車金融各助貸機構、融資擔保公司等。

飛單業務的風險控制

飛單業務其模式本身就有較高的操作風險、道德風險以及欺詐風險，在當下汽車金融市場競爭激烈的市場背景下，飛單業務的風險被不斷激化。同時隨著汽車金融滲透率的不斷增高，各汽車金融機構對市場的搶奪進入尾聲，從經銷商流出的飛單業務質量也在逐步下降。2019年普遍被認為是汽車行業的寒冬，汽車金融市場同樣面臨著不小的挑戰和壓力車輛抵押貸app，要做好飛單業務的風險識別與控制，可以從以下幾個方面著手。

1、看車型車價。

飛單中以冷門車型、虛高車價的進件，是欺詐者和中介慣用的手法，發生風險的概率非常之高。這就要求審核人員對市場的冷門車型和各車型對應的車價有較全面的了解，同時需要及時的了解市場上降價幅度大的車型。筆者分享一點經驗，在查詢汽車之家時，對報價區間跨度大的車型要引起足夠重視。在2016年年底，榮威350的指導價最高可到13萬以上，但實際上該車當時在市場平均成交價才7萬左右，有中介和騙貸者利用該車型擼了不少平臺。

2、爭取還原交易場景。

飛單飛來飛去，最終接手的汽車金融機構已經很難從表面的資料去重現真實的交易場景了，這是飛單審核工作中的一個難點。如果是業務人員直接從經銷商銷售人員處獲得的飛單，風險和正常的新車按揭貸款一致。但如果是從渠道或中介獲得的飛單，就需要仔細甄別。在選擇合作的渠道或中介時，一定要盡量選擇熟悉的渠道或中介，因為越是熟悉的渠道或中介，往往意味著真實的交易場景越能得到保證，所以風險會偏小；而不熟悉的渠道或中介的進件，難以還原交易場景的真實性，風險就會偏高。在進件渠道的篩選上，要排除一些口碑不好，經營狀況差的渠道，在開拓市場時，如果有新的意向合作渠道，也要看看其是否有涉及零首付購車，私借，押車等業務，如果有，那么這個渠道的單子就要多加小心了。同時，在進件資料的收集上，一定要重視實際購車合同和相關付款憑證的收集。

3、資金監控要到位。

為什么要對飛單的放款資金進行監控呢？因為傳統的汽車金融模式基本能保證放款是放給了汽車經銷商，車貸用于支付車款。而飛單業務，車貸款往往并未流入實際賣車的經銷商的對公賬戶，一旦車貸資金被貸款人或者經手的業務人員挪用，就會面臨巨大的風險。7月剛爆出的優信二手車員工挪用客戶車貸跑路一事，充分反映了資金監控的重要性。

4、電審與盡調要重視

隨著市場兩證貸、一證貸產品泛濫，電審與盡調一直被業務前端覺得是手續麻煩和流程復雜的代名詞。但飛單業務的風險識別，電審與盡調非常重要。電審是飛單業務的購車真實性與貸款需求的最簡單有效的審核手段車輛抵押貸app，有經驗的電審人員可以有針對的對申請人進行隨機提問，從而得到相應的回答，并進關聯和交叉驗證。對于申請貸款金額較大的飛單業務，則非常有必要由風控陪同上門盡調。

5、基于大數據的深度反欺詐。

大數據的出現，為飛單業務的風控審核提供了非常有效的技術工具，是反欺詐的重要武器。手機號實名驗證、在網時長、多頭借貸、逾期情況等等數據的運用，通過多維度的信息分析、過濾、交叉驗證、匯總，可以形成一張較為全面的申請人數據畫像，將其與電審結果進行關聯，可以顯著地提高審核的效率和有效性。

6、流程設計要貼合業務實際。

筆者認為流程設計就是一種風險控制的手段。飛單業務正因為操作風險較大，所以在流程設計上更需要貼合實際。在目前市場上流行的車貸產品中，新車貸款一般是采取先放款后抵押，新車貸款中放款后到抵押辦理兩個環節中間一般存在7到15天不等的時間差，結合眾多的騙貸案例，很多騙貸客戶就是利用了這個時間差將車輛轉賣、典當、轉移。飛單業務的本身就有偏高的欺詐風險，抵押辦理是非常關鍵的一個環節，在車輛辦理抵押之前應控制好上牌資料，確保在上牌的第一時間進行抵押。

飛單業務風險偏高、隱蔽性強，同時很難實現風險定價，但不可否認飛單業務是汽車金融零售業務中不容忽視的一部分。筆者所在的公司曾在飛單業務上放款超過10億，逾期雖比正常的車輛按揭貸款略高，但一直處于合理且可控的范圍內。市場越是面臨競爭壓力，越需要精耕細作。

匡匡點評：

小明很細心，我們大全APP的確有飛單的模塊車輛抵押貸app，但暫時下架了，下個版本會改進上線，我們對于飛單做過統計，其實不僅僅是常規的小單，還有不少大家隨機碰到的大單，比如碰上一個出租車公司、碰上一個網約車公司、碰上外蒙古需要金融需求、碰上庫存融資，大全APP相當于建立了一個10萬汽車金融人的朋友圈，下個版本會將這個模塊做的更加高效重新上線。希望我們的APP能夠加快汽車金融行業內部的合作效率，降低行業內部的成本。

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