好多人對于車輛抵押和車輛質(zhì)押往往不加區(qū)分，把二者混為一談，其實(shí)二者是不一樣的，車輛抵押并不轉(zhuǎn)移車的占有，車還在借款人手上，可以車盡其用，如果是車輛質(zhì)押，會(huì)轉(zhuǎn)移車的占有，車輛質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押車輛時(shí)設(shè)立。在業(yè)內(nèi)，車輛抵押一般稱為“活押”，車輛質(zhì)押稱為“死押”。

車貸可分為一手購車按揭貸款和二手車抵質(zhì)押貸款，本文主要討論二手車抵質(zhì)押貸款。在眾多的產(chǎn)品中，二手車抵質(zhì)押貸款憑借其周期短、審批快、方便靈活的特點(diǎn)，備受金融機(jī)構(gòu)、小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、典當(dāng)行等信貸機(jī)構(gòu)的青睞。在實(shí)踐中，二手車抵質(zhì)押貸款主要有車輛質(zhì)押和車輛抵押兩種業(yè)務(wù)類型。信貸機(jī)構(gòu)在選擇業(yè)務(wù)模式時(shí)，到底是該選擇車輛抵押還是質(zhì)押？這兩種方式到底哪種更安全？現(xiàn)本文結(jié)合相關(guān)法律規(guī)定及我們?yōu)榭蛻籼峁┓?wù)的經(jīng)驗(yàn)，對這兩種模式分別展開分析。

隨著民間借貸的日益繁榮，各種類型的借貸公司紛紛參與到市場交易過程中，小貸公司、民間借貸中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸成為銀行貸款以外的、繁榮借貸市場的主力軍。小貸公司、民間借貸中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸雖然各有特色，但就借貸產(chǎn)品而言車是抵押還是質(zhì)押，都是大同小異，在這里我們以線下業(yè)務(wù)為例展開分析。為方便表述，以下統(tǒng)稱“借貸機(jī)構(gòu)”。

車輛抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別點(diǎn)在于是否轉(zhuǎn)移占有、是否需要辦理登記。由于車輛抵押和質(zhì)押的不同特點(diǎn)使得車輛抵押與車輛質(zhì)押適用于不同的場合，如銀行的一手購車汽車消費(fèi)貸通常是采用車輛抵押的方式，客戶因新車購置經(jīng)費(fèi)緊張，可以通過銀行貸款的方式籌集資金購買車輛，不影響對車輛的使用。如客戶籌集借款不是為了購買新車，只是以車輛作為擔(dān)保物籌得資金，在民間借貸的場合車是抵押還是質(zhì)押，借貸機(jī)構(gòu)為了簡化手續(xù)快速變現(xiàn)，可能更傾向于采用車輛質(zhì)押的方式。這兩種方式各有其特點(diǎn)，同時(shí)不同擔(dān)保方式的選擇對借貸機(jī)構(gòu)來說風(fēng)險(xiǎn)各不相同。

一、什么是車輛質(zhì)押？車輛質(zhì)押有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

（一）什么是車輛質(zhì)押？

《物權(quán)法》第二百零八條將質(zhì)押的定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”

車輛質(zhì)押，在業(yè)內(nèi)通俗的說法是押車，即借款人為了申請借款將其依法所有的機(jī)動(dòng)車交付給出借人，同時(shí)約定如果借款人到期不還錢的話車是抵押還是質(zhì)押，出借人有權(quán)對車輛進(jìn)行處置。

（二）成立和生效要件

車輛質(zhì)押需要以書面方式訂立質(zhì)押合同。《物權(quán)法》第二百一十條規(guī)定，設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；（四）擔(dān)保的范圍；（五）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。

通過上述規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系中，質(zhì)權(quán)合同自雙方簽訂時(shí)生效，但質(zhì)權(quán)是從質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付時(shí)設(shè)立。因此，在車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，對于借貸機(jī)構(gòu)而言轉(zhuǎn)移車的占有是關(guān)鍵。

（四）車輛質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)

對于借貸機(jī)構(gòu)而言，車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)開展起來方便靈活，前期做的工作少，在某種程度上就意味著未來可能需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就大了。車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)可能存在以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：

一、質(zhì)押車輛被再次設(shè)定抵押

二、質(zhì)押車輛被轉(zhuǎn)讓給第三方

三、質(zhì)押車輛被查封

四、盜搶車或黑車的風(fēng)險(xiǎn)

五、車輛實(shí)際所有權(quán)人與登記的所有權(quán)人不一致的風(fēng)險(xiǎn)

因此，對于出質(zhì)人與車輛登記部門登記一致的情況，作為質(zhì)權(quán)人可以根據(jù)登記部門的登記情況來確定所有權(quán)人，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到注意審查義務(wù)。對于出質(zhì)人與登記部門登記不一致的情況，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人提供購車發(fā)票等取得所有權(quán)的依據(jù)，并可以要求出質(zhì)人辦理完登記手續(xù)后，再簽訂質(zhì)押合同。

如果要確保車輛質(zhì)押關(guān)系中質(zhì)押人的權(quán)利，在設(shè)立質(zhì)押權(quán)時(shí)，可以在車輛交付時(shí)到相應(yīng)的車輛管理所辦理車輛質(zhì)押的備案登記，這是實(shí)務(wù)中能被法院認(rèn)可的對抗第三人的方式，但是車輛管理所是否配合辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，還需要咨詢當(dāng)?shù)刂鞴懿块T。

二、什么是車輛抵押？車輛抵押有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

（一）什么是車輛抵押？

通俗來講車輛抵押就是不轉(zhuǎn)移車的占有（活押），僅需要抵押人與抵押權(quán)人到車輛登記部門辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)人即享有優(yōu)先受償權(quán)。

（二）車輛抵押的成立與生效要件

車輛抵押需要以書面方式訂立抵押合同。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十五條的規(guī)定，設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬；（四）擔(dān)保的范圍。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。該規(guī)定主要來自于《物權(quán)法》第一百八十條及一百八十八條。使用交通運(yùn)輸工具設(shè)立抵押權(quán)的，需要以登記作為對抗要件。

如果要設(shè)立車輛抵押，除了簽訂書面的抵押合同，去相應(yīng)部門的車輛管理所進(jìn)行登記是必要條件。登記的過程既是保障抵押權(quán)效力的過程，也是驗(yàn)明該車是否存在重復(fù)抵押或者被查封等情況。物權(quán)法之所以規(guī)定了車輛抵押需要以登記作為要件，這也是基于抵押權(quán)并不轉(zhuǎn)移占有抵押物的原因，只有登記能在一定程度上對抵押人進(jìn)行權(quán)利限制。

（三）開展車輛抵押業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和障礙

一、無法控制車輛

二、車輛抵押登記部門設(shè)置障礙

當(dāng)然，實(shí)踐中，也存在這樣的狀況，就是自然人作為出借人與借款人簽訂車輛抵押借款合同，而在車管所辦理抵押登記時(shí)將車輛抵押登記在該自然人授權(quán)的公司名下。我們有一個(gè)客戶就是這么做的，而且這種模式也得到了北京市某區(qū)法院的支持。這個(gè)案子在訴訟過程中，被授權(quán)的公司向法院提交了一份證明文件，證明自己雖然是登記的抵押權(quán)人，但只是名義上的抵押權(quán)人，債權(quán)人才是真正的抵押權(quán)人。法院采信了這份證據(jù)。當(dāng)然這只是個(gè)案，如果客戶在開展業(yè)務(wù)之前咨詢我們，我們是不建議采取這種方式來做的，因?yàn)閲?yán)格按照法律規(guī)定來講，這樣做是有瑕疵的，因?yàn)榉梢?guī)定的抵押權(quán)人必須是債權(quán)人本人。

然而，說實(shí)話，實(shí)踐中行政部門登記辦法的限制，導(dǎo)致借貸機(jī)構(gòu)如果嚴(yán)格按照法律規(guī)定的方式（嚴(yán)格做到債權(quán)人與抵押權(quán)人的統(tǒng)一）來操作，業(yè)務(wù)就沒辦法開展了，這種行政部門不為法律的實(shí)施提供便利的現(xiàn)狀迫使大家不得不變換思維操作，在情理上是可以理解的，我們?yōu)榭蛻籼峁┑姆梢庖娛钦驹谧畲笙薅鹊匾?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上來做的，為了避免訴訟風(fēng)險(xiǎn)，建議盡量把前期手續(xù)做的更完善。

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